Laenude võrdlemine on targa valiku alustala

Ootamatud kulutused võivad eelarvele korraliku põntsu panna ja jätta hädalise pikemaks ajaks tühjade kätega. Olukorras, kus rahakotis puhub vaid tuul, pöörduvad paljud abi saamiseks lähedaste poole, kuid häbitunne või hirm panna lähedane ebamugavasse olukorda paneb inimesi kaaluma laenu võtmist seniks, kuni rasked ajad mööduvad.

Otsus võtta ühtegi laenu ei tohiks tulla kergekäeliselt, kuna tegemist on pikaajalise finantskohustusega, mille täitmata jätmine toob kaasa negatiivseid tagajärgi nagu kanne Maksehäireregistris või laenuandja-poolne raha tagasinõudmine inkasso kaudu. Seetõttu peaks laenu võtmine olema viimane abinõu finantsraskustega toime tulemiseks ning laenu võtmisele peaks eelnema enda kurssi viimine erinevate laenude tüüpidega, nende positiivsete ja negatiivsete omadustega ning konkreetsete pakkumiste peenes kirjas tingimustega.

Seda aitab teha näiteks finantsnõustaja või laenunõustaja, kuid enne eksperdi poole pöördumist saab esialgse ülevaate saamisega ka ise algust teha – seda laenude võrdlemise portaalide abil.

Tagatiseta laenud on tarbijate seas populaarsemad kui tagatisega laenud

Laias laastus jagunevad tarbijatele suunatud laenud kahte suurde gruppi: tagatisega ja tagatiseta tarbimislaenud. Esimesse gruppi kuuluvad hüpoteeklaenud (kinnisvara tagatisel), tagatisega autolaenud (tagatiseks on laenuvõtja sõiduk) ja repotehingud (laenud väärtpaberi tagatisel). Tagatisega laenud on reeglina pikema tagasimakseperioodiga, madalama intressimääraga ja samuti võimaldab laenuandja laenata suuremaid summasid, kuna tagatise olemasolu vähendab riski laenuandjale.

Laenu saab võtta ka ilma kinnisvara või muud väärtuslikku vara panti panemata, kuid sel juhul tuleb arvestada madalama maksimaalse laenusummaga, kõrgema laenu intressiga ja lühema tagasimakseperioodiga.

Kiirlaenud

Kiirlaenude maine on küll käesoleval aastakümnel paranenud, kuid kiirlaene peetakse endiselt kõige tarbijavaenulikumaks laenutüübiks: kiirlaene jagatakse võlanõustajate hinnangul välja liiga kergekäeliselt ning kiirlaenud on segment, milles on Rahastusministeeriumi tellitud krediidituru-uuringu põhjal kõige enam laenu tagasimaksmisega hätta jäänud tarbijaid. Kiirlaene väljastatakse sageli ka töölepinguta inimestele, kellel ei ole tõendeid regulaarsest ja laenu õigeaegseks tagastamiseks piisavalt suurest sissetulekust.

Krediidituru uuringu läbiviijad jõudsid järeldusele, et tarbimislaenude, eriti kiirlaenude võtjatel puuduvad sageli piisavad teadmised laenude olemuse kohta, oskus tingimustest üheselt ja konkreetselt aru saada ning samuti tuuakse välja puudulikku enesekontrolli. Esimest kahte muret aitavad leevendada laenude võrdlemise portaalid nagu Soomes populaarne Laina heti, mis toovad välja erinevate krediidiandjate pakkumiste tingimused ning aitavad välja valida tarbija jaoks kõige ausamate tingimustega kiirlaenu, mille tagasimaksmine on laenuvõtjale jõukohane.

Tarbijakrediit ehk krediitkaardid

Tarbijakrediiti ei saa lugeda laenuga täpselt samaväärseks, kuna tarbijakrediidi võtja ei pea kasutama kogu summat, mida krediidiandja võimaldab tal kasutada. Tarbijakrediiti väljastatakse tavaliselt krediitkaardi näol ja siingi tuleb enne valiku tegemist abiks pankade ja krediidiandjate pakkumiste võrdlemine. Võrdlemine annab tarbijale ülevaate erinevate teenusepakkujate tingimustest ning aitab pikas perspektiivis ka raha säästa – madalam intressi- või krediidi kulukuse määr teeb tarbijakrediidi tagasimakse märkimisväärselt odavamaks.

Tarbijakrediidi pakkumisi saab võrrelda krediidiväljastajate kodulehtedel, kuid ülevaatlikuma informatsiooni saamiseks tasub kasutada võrdlussaite nagu Luotto, mis kõrvutavad pakkumiste kohta käiva informatsiooni ja aitavad leida tarbija jaoks kõige leebemate tingimustega laenu. Peale võrdlussaitide kasutamise aitavad valikut teha ka teabelehed, mis on krediidiandjate poolt tasuta väljastatavad üle-euroopaliselt standardiseeritud infolehed. Teabelehel on välja toodud informatsioon laenu aastase intressimäära, krediidi kulukuse määra, maksegraafiku ja laenu tagastamise tingimuste kohta.

Refinantseerimislaen

Kui laenukohustusi on tekkinud õige mitu ja kõigi finantskohustuste haldamine käib tarbija jaoks üle jõu, tasub uurida laenude refinantseerimise võimaluse kohta. Refinantseerimislaen võimaldab väikelaenud ja järelmaksud liita üheks suuremaks laenuks, millel on tarbijasõbralikumad maksetingimused. Sel viisil kaob ära kohustus pidada järge erinevate maksetähtaegade üle ning tarbijal tekib parem ülevaade enda kohustuste suurusest.

Refinantseerimislaene väljastavad nii pangad kui alternatiivsed krediidiasutused ja siingi tuleb meeles pidada, et esimene ettejuhtuv pakkumine ei pruugi olla tarbija jaoks kõige sobivamate tingimustega. Seetõttu ei tohiks refinantseerimislaenu kaaluvad tarbijad siingi jätta vahele pakkumiste võrdlemise protsessi – võrdlemiseks võib kasutada krediidiasutuste ja -väljastajate teabelehti, laenukalkulaatoreid või võrdlusportaale nagu Lainojen yhdistäminen, mis toovad krediidiandjate refinantseerimislaenude tingimused selgelt välja. Võrdlussaitide kasutajad võivad abi saada ka portaalide nõustajatelt, kes seletavad lahti terminite tähendused ja pööravad tarbija tähelepanu lepingu kõige olulisematele punktidele.

Miks tasub enne laenu võtmist pakkumisi võrrelda?

Kuna krediidiandjaid ja krediidiasutusi on Eestis palju – Finantsinspektsiooni kodulehel on välja toodud kümmekond Eestis tegutsevat panka ja mitukümmend krediidiandjat – on laenude tingimuste võrdlemine hädavajalik protsess, mis aitab vältida liiga kuluka laenu võtmist. Tagatisega ja tagatiseta laenude tingimustega tutvumiseks on mitmeid erinevaid viise nagu laenukalkulaatorid, teabelehed ja personaliseeritud pakkumised, kuid selline lähenemine ei anna laenu vajavale tarbijale adekvaatset ülevaadet. Seetõttu valivad aina enamad laenudest huvitatud tarbijad lihtsama tee ning kasutavad pakkumiste küsimiseks ja saadud laenupakkumiste võrdlemiseks kodumaiseid ja välismaiseid laenude võrdlemise portaale. Võrdlusportaal kaotab ära vajaduse klikkida teabelehelt teabelehele ja koostada omal käel ülevaatlikke tabeleid.

Võrdlusportaali kasutamise teine suur pluss on sealsed finantsnõustajad – pea iga võrdlusportaal annab tarbijale võimaluse võtta ühendust laenueksperdiga, kellel on olemas ülevaade laenuturu hetkeseisust ja kes aitab pakkumiste seast välja valida tarbija jaoks jõukohase pakkumise. Laenueksperdid tulevad appi ka laenu suuruse valimisel ning laenu vajaduse hindamisel – see tänuväärt tegevus aitab tarbijal vältida enda „lõhki laenamist“.

Tarbimislaenude maht kasvab aina suuremaks

Eesti Panga avaldatud statistika kohaselt on laenukasv Eestis kiirem kui euroalal keskmiselt – ligi viis protsenti aastas. Seejuures tõuseb vuhinal tarbimislaenude võtmine: ligi 12% aastas. Valdav enamus väljastatud tarbimislaenudest ilma tagatiseta laenud, mille tagasimaksmise pärast ei olda sama mures kui tagatisega laenude puhul. Tarbimislaenude võtmise statistika näitab, et kasvavas trendis on nii tarbimislaenude arv kui korraga laenatavate summade suurus.

Probleemsete laenude osakaal kogu laenumahust on 2024. aasta lõpu seisuga 0,4%, ehk võrdlemisi madal määr. Probleemsete laenude arvu aitab madalal hoida tarbijate harimine ja võrdlussaitide kasutamise sageduse kasv – laenupakkumiste võrdlemine aitab vältida potentsiaalselt probleemseks muutuva laenu võtmist ning säästab tarbija jaoks laenu tagasimaksmisel ka olulisel määral raha.

Finantsteenust pakub Bluestream OÜ. Tutvu tingimustega www.luotto.io ja vajaduse korral pea nõu asjatundjaga.