Andres Arrak: Kuidas saada parim laenupakkumine?
Kõikide asjade hinnad kujunevad vabal turul nõudmise ja pakkumise vahekorras. Muidugi võib öelda, et laenusoovija võib läbi jalutada kõik kümme+ Eestis olemasolevat panka. Intervjueerida kõiki laenunõustajaid, võrrelda ja analüüsida saadud informatsiooni ning siis langetada oma tark ja ratsionaalne otsus. Kas lugejatest mõni on seda teinud? Või kas te tunnete mõnda inimest, kes on kogu pika tee läbi käinud? Igasugune informatsioon on tänapäeval hinnalisim vara. Võiks isegi öelda, et informatsioon on võim. Ja siin jääb laenusoovijal seda sageli puudu.
Loomulikult aitab internet liikuda absoluutse informatsiooni poole. Mitte küll kunagi lõpuni välja. Kui te soovite osta küttepuid, siis aitab osta.ee. Kui te soovite autot, siis auto24 on väga võimas tööriist. Te võite ka külastada erinevate kaubamajade kodulehekülgi ja jälgida sooduspakkumisi. Leidmist teevad oluliselt hõlpsamaks spetsiaalselt loodud keskkonnad. Näiteks veel hinnavaatlus.ee, laevapiletid.ee ja iizi.net. Kaks viimast võimaldavad leida kas soodsaima laevapileti või kindlustuspakkumise.
Samal ajal, kui ma tahan näiteks teada, millises tanklas minu kodukoha läheduses on odavaim bensiin, siis ma abistavat netiportaali ei leia. Aga Ameerikas on selline juba ammu olemas. Aadressil gasbuddy.com on odavaim kütus Alabama osariigi Houstoni maakonnas kolme hiirekliki kaugusel. Huvitav, miks Eestis ei ole taolist lihtsat programmjuppi keegi viitsinud kirjutada?
Kuidas oleks lood laenupakkumistega? Enamike pankade kodulehtedel on intress hoitud saladuses. Ühelt poolt on see loomulik. Sõltub ju konkreetne pakkumine väga paljudest soovijat iseloomustavatest kriteeriumidest. Möödaniku finantsdistsipliin nende hulgas. Millised on konkreetse panga jaoks hetkel olulised tarbijagrupid, isikukriteeriumid ja hetkel aetav laenupoliitika – need ei ole kindlasti asjad, mida ükski pank saaks ja tahaks avalikult üles riputada. Nii nagu lihakombinaat oma vorstitehnoloogiatki.
Mis me selle teadmisega siis nüüd peale hakkame? Kas on võimalik kuidagi laenusoovijat aidata? Äkki on samaaegselt võimalik aidata ka panku? Ka pank teab, et tarbija ei viitsi tavaliselt üle kahe ukseläve siseneda. Seetõttu võib just mulle sobiv klient minust mööda jalutada, sest ta ei saanud teada minu pakkumisest. Samas võib mõni konkureeriv pank kaubanduskeskuses vägisi oma teenuse maha müüa või rikkuda kliendisuhte kodupangaga. Selle asemel, et lasta kliendil konkurendi kontoris "auk pähe rääkida", võiks pank eelnevalt teada, kui klient tunneb soovi turutingimusi võrrelda.
Pangalaen.ee keskkonda on võimalik kasutada ühe täiendava kanalina oma klientidega suhtlemiseks. Pankade vahel toimub aktiivne konkurents, kasutatakse tugevaid reklaamivõtteid üksteise klientide üle võtmiseks. Üldjuhul saab kodupank kliendi üleminekust saab teada siis, kui palk enam arvelduskontole ei laeku või klient tuleb kontorisse lepingut lõpetama. Sellisel hetkel on kliendisuhet päästa juba hilja. Täiendav neutraalne keskkond aitab kliendihalduril saada õigel ajal informatsiooni kliendi rahulolematuse või võimaliku huvi suhtes konkurentide vastu. Laenusoovijale annab see kindlustunde, et kodupank võtab tema soove tõsiselt.
Lõpuks on ka Eestisse jõudnud laenuankeete vahendav keskkond - pangalaen.ee, mida tänasest võib iga soovija külastada. Tegemist on turvalise, sõltumatu ja avatud Google sarnase keskkonnaga, kus loome eeldused nõudmise ja pakkumise kokku saamiseks. Pangalaen.ee keskkonna loojad on pangandussektorist sõltumatud asjatundjad.
Portaali sisenedes saab valida kolme taotluse vahel – kodulaen, liising või tarbimislaen. Edasi täidab inimene ankeedi, mis sisaldab kõige olulisemaid panga poolt küsitavaid küsimusi. Ankeet on samas lihtne ja näpuvead parandatavad ilma, et peaks uuesti otsast alustama. Täidetud ankeet jõuab hetkega kõikide pankadeni. Nüüd sõltub juba nendest, kas ja kuna nad omad pakkumised teevad. Vastused ja võimalikud küsimused jõuavad otse laenusoovijani. Viimane suhtleb pankadega juba iseseisvalt ja teeb oma valiku. Tähtis on, et kogu edasine suhtlus on inimese ja panga vaheline privaatne suhe. Portaalis puudub info pakkumiste sisu kohta, seda tutvustab iga teenusepakkuja personaalselt.
Portaali loojad on veendunud, et selline neutraalne ja mõlema poole suhtes sõbralik keskkond aitab kaasa laenuturu efektiivsuse kasvule. Informatsioon liigub kiiresti ja mis peamine – tasuta. Kindasti on viimane (ja meie jaoks esimene) masu teinud inimesi ettevaatlikumaks ja ehk isegi kartlikuks. Esimesed vitsad on käes nii siin kui sealpool letti.
Ehk aitab pangalaen.ee esimesest ehmatusest üle saada ja laenuturul jälle efektiivselt toimima hakata. Analoogilised keskkonnad tegutsevad paljudes riikides üle maailma. Pangalaen.ee meeskonna algatuse on kiitnud heaks ka Finantsinspektsioon, Tarbijakaitseamet ja Eesti Pank.
Andres Arrak on EBSi õppejõud (Vaba majandusmõtte koda) ja pangalaen.ee partner.
