Регистр заемщиков: кто и как может воспользоваться данными о ваших кредитах?
15 августа ряд действующих в Эстонии коммерческих банков и предприятие Krediidiinfo учредили регистр банковских заемщиков. Уже известно, что при помощи нового регистра кредиторы могут обмениваться данными о клиентах. Какую информацию они будут собирать? Значит ли это, что кредит теперь будет получить сложнее? И насколько велик риск того, что в базе данных окажется и информация о тех, кто разрешение на ее использование не давал? Выясняла "МК-Эстония".
Новинка называется ”Позитивный регистр”. И его подают под соусом заботы о клиенте — мол, теперь ходатайствующему о займе клиенту не придется собирать документы от других кредиторов. Меньше будет бюрократии и бумажной волокиты. А еще клиент будет ”лучше защищен от проблем, связанных с принятием эмоциональных решений о займах и чрезмерной задолженностью”. То есть чтобы не набрали кучу кредитов и не плакали потом, что нет денег отдать.
По словам учредителей регистра, Эстония — одна из последних стран Евросоюза, где до сих пор не было подобной базы данных. А учредители, к слову, — это фирма Krediidiinfo, банки LHV, Bigbank, Inbank и TF Bank. Также поставили свои подписи представители таких кредитных учреждений, как AS LHV Finance, Bondora AS, BB Finance OÜ, Creditstar Group AS, Hüpoteeklaen OÜ, IPF Digital Estonia OÜ, Placet Group OÜ (более известный на рынке как SMS-Raha) и OÜ Koduliising. Большая часть из них дает кредиты быстро, но под немалые проценты. Всего 12 фирм.
”Мы приглашаем присоединиться к регистру и всех кредиторов, которых сегодня не было за нашим столом. Регистр открыт для всех”, — сообщил председатель правления LHV Pank Эрки Килу.
А не было, к слову, представителей ни одного крупного местного банка. Почему же лидеры рынка так отнеслись к данной инициативе?
Наши клиенты не хотят!
”Мы, безусловно, с интересом следим за запуском так называемого позитивного кредитного регистра, — говорит Андрес Тукк, руководитель дивизиона финансирования частных лиц Swedbank. — Эта тема обсуждается уже давно, и здесь есть аргументы как за, так и против”.
Он поясняет, что они считают очень важным соблюдение приватности своих клиентов.
”Пока что наши клиенты в основном негативно относятся к передаче касающейся их информации третьим сторонам, — констатирует Андрес Тукк. — Но если клиенты пожелают, мы, конечно же, готовы такую информацию предоставить. Однако подчеркиваем, что крайне важно обеспечить защиту данных, касающихся клиентов. На данный момент не видим ощутимой пользы для клиентов в присоединении к регистру, поэтому пока таких планов у нас нет”.
Специалист добавляет, что в своих кредитных решениях банк руководствуется принципами ответственного заимствования и исходит из информации о кредитной истории своих клиентов.
”Она у нас, как правило, имеется, благодаря собственным, а также общедоступным базам данных, — поясняет он методы сбора информации о ходатайствующих о кредите. — Если у клиента есть обязательства перед другими поставщиками услуг, мы исходим из того, что он предоставит нам такую информацию и, как правило, информация, предоставленная клиентом, — достоверна. Кроме того, при необходимости мы просматриваем платежи различным поставщикам услуг кредитования, осуществляемые со счета ходатайствующего о кредите”.
В целом же, подытоживает Тукк, позиция банка такова, что ни один регистр не заменит доверительных отношений между клиентом и кредитным учреждением, и каждое решение о кредите налагает общую ответственность как на кредитодателя, так и на кредитополучателя.
Регистр должен быть государственным
”Наш банк относится к созданию Позитивного регистра весьма положительно, — говорит Эвелин Аллас, пресс-секретарь банка SEB. — Но так как присоединение к обмену данных — добровольное, то важно, чтобы все участники рынка поддержали эту инициативу. Тогда регистр будет полным и станет выполнять свои функции”.
Она добавляет, что SEB предпочел бы, чтобы регистр был все же государственным. И именно со стороны государства поступала бы вся информация, необходимая для принятия решения о выдаче займа.
О том, как они проверяют подноготную своих клиентов, Эвелин Аллас рассказывать не стала. Как и о том, налажено ли сотрудничество с другими банками.
”Будем ли мы в этом участвовать? Тема в банке обсуждалась, но пока решения принято не было, — говорит Аллан Соон, пресс-секретарь Krediidipank. — Аналогичные регистры, характеризующие платежеспособность человека, и им подобные, создавали разные предприятия, не только банки, и уже давно. Так же давно уже разные учреждения обмениваются информацией”.
Он добавляет, что это совершенно понятно, поскольку каждое предприятие, в том числе, банки, хотят знать о своем партнере или клиенте как можно больше. И проверенная информация снижает риски, а в случае банков меньший риск означает, как правило, и меньший процент по кредиту.
”У Krediidipank налажено сотрудничество с Inbank по выдаче малого кредита без залога, который называется Sihtlaen, — рассказывает Аллан Соон. — Ходатайствующий об этом займе получает решение практически сразу же, как только его имя будет введено в базу данных — на основе имеющейся там информации из различных источников”.
О том, как Krediidipank проверяет бэкграунд ходатайствущего о кредите, Соон также рассказывает весьма подробно: ”С годами образовался перечень тех данных, которые мы запрашиваем у клиентов, ходатайствующих о кредите. И основываясь на них, уже можно принять решение о том, выдать ли займ или нет. Наша задача как банка — убедиться в платежеспособности клиента”.
”У Danske Bank пока нет планов присоединиться к данному регистру, поскольку мы не выдаем кредиты частным клиентам, — говорит пресс-секретарь банка Тыну Талинурм. — Но мы при выдаче кредита оцениваем платежеспособность клиента и возможные риски сами”.
Клиентам станет проще или сложнее?
Обменом данных при помощи Позитивного регистра будет управлять Krediidiinfo AS — международная компания, занимающаяся сбором, обработкой и посредничеством при передаче кредитной информации с целью снижения финансовых рисков для предприятий Эстонии. Председатель правления Krediidiinfo AS Вейко Меос подчеркивает, что отдельной базы данных на самом деле не будет — будет просто обмен данными в реальном времени. И никто никакие данные централизованно собирать не будет.
”Информация о частных лицах будет происходить безопасным образом при помощи государственной информационной системы X-tee, в минимальном объеме и только с согласия самого человека, — заверяет Меос. — Согласие об использовании и обмене данных будет запрашиваться в момент принятия ходатайства о займе. В ходе использования и обработки данных будут учитываться все положения о защите личных данных”.
Он добавляет, что пока что Позитивный регистр только основан, но еще не функционирует, поскольку у кредиторов программы лишь наполовину готовы. Однако в ближайшие месяцы все предположительно наладится и начнется активный обмен данными.
”Если человек хочет получить кредит, то банк просто обязан убедиться, что клиент платежеспособен, — подчеркивает Меос. — Это называется ответственным кредитованием, и для его обеспечения банк должен собрать всю информацию об обязательствах клиента. Сейчас это должен делать сам ходатайствующий о кредите — запрашивая документальные свидетельства о своих обязательствах в разных банках и потом предоставляя эти бумаги кредитору”.
По его заверениям, когда начнет действовать Позитивный регистр, не нужно будет бегать и собирать бумаги, поскольку будет происходить обмен данными электронным путем. ”Но только с разрешения клиента”, — подчеркивает Меос.
Без разрешения ничего не будет
На вопрос, насколько велик риск того, что в регистре окажутся данные тех, кто никогда не брал кредит, Меос отвечает так: ”Никто централизованно данные собирать не будет. Кредитные учреждения будут просто обмениваться данными между собой”.
То есть можно предположить, что если вы ни в одной из вышеперечисленных контор займов не брали, то и ваших данных у них тоже нет.
Выясняется еще и такая вещь: после того, как фирмы начнут обмениваться данными, кредиты могут выдавать уже не так легко.
”Кредитор должен будет объяснить ходатайствующему, почему ему отказано, — поясняет Меос. — Одна из причин — уже существующие слишком большие обязательства клиента”.
Очень важный нюанс: обработка, использование и передача личных данных может происходить лишь с согласия человека. Если вы это согласие не даете, использовать ваши данные и обмениваться ими фирмы не смогут.
Но, как поясняет Меос, разрешение на использование и обмен личными данными у человека будут просить тогда, когда он будет просить о кредите. Но на прямой вопрос, как это будет связано (не будет ли так: ”не дадите данные — не дадим кредит!”), он не ответил.
Кредиты подешевеют?
Зачем же на самом деле это нужно? Ведь понятно, что забота о клиенте стоит у кредиторов явно не на первом месте — скорее забота о своих деньгах.
”Самое важное здесь не то, что ряд клиентов ведут себя нечестно и утаивают некоторую информацию, — говорит Меос. — Исследования показывают, что люди не очень досконально знают обо всех своих обязательствах. Часто просто не помнят, сколько и кому они должны. И такой обмен данными, с одной стороны, даст возможность избежать перегрузки клиента кредитами. А с другой — дает банкам возможность относиться к кредитованию ответственно”.
На предположение, что последствия данного регистра выразятся в том, что банки будут реже давать кредиты, Меос возражает: ”Мировая банковская статистика показывает, что платежные нарушения снижаются, а кредиты становятся дешевле”.
Что же касается игнорирования регистра со стороны крупнейших банков страны, Меос также настроен весьма позитивно — мол, еще не вечер.
”Регистр представили всем банкам, — говорит он. — Ни один банк не выразил своего негативного отношения к нему. Опыт других европейских стран показывает, что и там вначале крупные банки выбрали выжидающую позицию, а через 3–4 года тоже присоединились к системе”.
